公积金具有利率较低、还款方式灵活等优势,因此是很多人首选的贷款买房方式,公积金是可以提前还款的,那么公积金提前还款利息怎么算呢?下面看分析。
一、公积金提前还款利息的计算方法
根据中国住房公积金管理中心的规定,公积金提前还款可分为按期付息和一次性付息两种方式。
1、按期付息
按期付息是指当公积金贷款人提前还款时,将本金与利息按照原还款计划分期还款,每个还款期限均视为一个贷款,计息以公积金贷款合同约定的利率为基础进行计算。
假设某公积金贷款人贷款本金为50万,贷款期限为20年,利率为3.25%,每月应还款额为2,853.79元。如果在贷款还剩下10年时提前还清,按照按期付息的方式计算公积金提前还款利息,则公积金提前还款利息为:
总利息=每月应还款额*剩余还款月数-已还利息
已还利息=每月应还款额*还款月数
总利息= 2,853.79元*120-2,853.79元*120*3.25%*10*12
总利息= 42,134.07元
因此,按期付息的公积金提前还款利息为42,134.07元。
2、一次性付息
一次性付息是指当公积金贷款人提前还款时,将贷款本金与应付利息一次性支付,利息以公积金贷款合同约定的利率为基础,计算公积金提前还款利息。
假设某公积金贷款人贷款本金为50万,贷款期限为20年,利率为3.25%。如果在贷款还剩下10年时一次性还清,计算公积金提前还款利息,则公积金提前还款利息为:
公积金提前还款利息=贷款本金*剩余期限*公积金贷款合同约定利率
公积金提前还款利息=50万*120*3.25%
公积金提前还款利息=19,500元
因此,一次性付息的公积金提前还款利息为19,500元。
二、实际案例分析
通过上面的计算方式,我们可以得出一次性付息和按期付息方式的公积金提前还款利息,但是这两种方式哪种更划算呢?下面,我们通过一个实际的案例来分析。
某贷款人于2010年5月份贷款60万元,贷款期限为20年,月利率为0.35%。现在已经贷款10年,剩余贷款本金45万元,还款方式为等额本息。如果按照一次性付息的方式提前还款,公积金提前还款利息为45万元*120个月*0.35%=18,900元;如果按照按期付息的方式提前还款,公积金提前还款利息为(月还款额*剩余还款月数-已还利息)=(5,393元*120个月-5,393元*3.25%*120个月*10)=28,219.2元。
从上述案例中可以看出,虽然一次性付息的公积金提前还款利息比按期付息的要少,但如果贷款人手头宽裕,可以选择按期付息的方式提前还款,这样可以分散还款压力,避免资金流动性过低。而如果贷款人缺乏资金流动性,需要尽快偿还债务,那么推荐选择一次性付息方式提前还款。
总结
本文详细讲解了公积金提前还款利息的计算方法,包括按期付息和一次性付息两种方式。在计算公积金提前还款利息的时候,需要考虑贷款本金、利率、贷款期限等因素,根据自身情况选择适合自己的还款方式。在实际操作过程中,可以根据自身的资金情况,结合具体的案例进行分析,选择最优方案。
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