全球即时:“泯然众人”的度小满,想靠AI脱困

智趣 | 2024-10-29| 9

大家好,今天小编来为大家解答【“泯然众人”的度小满,想靠AI脱困】这个问题,很多人还不知道,现在让我们一起来看看吧!

文|韩 湘

要不是最近传出被罚的消息,度小满在互联网金融圈似乎已经“销声匿迹”很长时间了。

近日,中国人民银行北京分行官网披露了一则行政处罚信息,度小满支付因未将支付服务协议格式条款进行备案、未严格落实支付账户开户实名制审核要求、违规为金融企业开立支付账户、存在办理支付账户和非同名银行账户间转账业务的情况、上传交易信息未落实真实、完整可追溯和全流程一致性的要求,以及未严格落实商户管理相关要求等“六宗罪”被警告,并被处以121万元的罚款。

同时,时任度小满支付经理的万某在上述部分违法行为负有直接责任,被警告的同时也被罚了10万元。

有意思的是,本次被警告、罚款的并不是度小满的重灾区业务信贷业务,而是支付业务。一直以来,涉及暴力催收信贷业务、屡次被投诉的经营主体是度小满小贷,而非度小满支付。

公开资料显示,度小满脱胎于百度,发展多年已经形成信贷、支付、财富管理、供应链金融等六大板块的业务。业务部门、类别看起来很齐全,但却没有一项业务能在业内占据领先地位。业务平平淡淡,其估值也一降再降,在2024年《胡润全球独角兽榜》中,度小满仅以110亿元的估值排名759位。作为对比,蚂蚁集团以5700亿元的估值排名第四,微众银行以2350亿元的估值排名第十,京东数科以1350亿元的排名并列第19位。

当年背靠百度的流量,度小满迅速在金融科技领域占得一席之地。不过,时至今日,度小满好像并无让人眼前一亮的瞬间,用“泯然众人”来形容似乎都不为过。当前,在AI大行其道的当下,度小满又顺应趋势推出大模型产品,希望讲出新故事。

六大业务板块“泯然众人”

2018年4月,百度宣布旗下金融服务事业群组完成拆分融资协议签署,拆分后百度金融启用全新品牌“度小满”,并独立运营。2018年5月21日,度小满正式成立,并形成了信贷、支付、财富管理、保险、个人金融和供应链金融等六大业务板块。

这六大业务板块中,信贷业务依靠申请简便、放款快、借还灵活等特点快速崛起,加之百度的流量推荐,度小满的放款量一度位居全国网贷平台前三。到2022年底时,度小满累计信贷放出款项2万亿元。其中,个体工商户和小微企业主,拿走了7成贷款额度。

不过,在需求收缩、供给冲击和预期转弱的大环境之下,小微企业、个体工商户的经营都存在不同程度的资金困难。在这样的情况下,度小满的暴力催收又成为被诟病的对象。

理财业务方面,度小满曾因2022年卷入河南村镇银行“暴雷”风波,将储户的“存款”项目改变显示为“理财产品”的行为,给度小满的理财业务带来不小的影响。

支付业务方面,全国移动支付领域的市场被支付宝、微信支付两家拿走了9成之多,留给度小满和其他玩家们的市场份额不到7%。保险业务方面,蚂蚁集团、京东数科和苏宁保险占据了前三大互联网保险中介服务的位置,度小满仅仅排到第五。

而供应链金融方面,在供应链金融科技解决方案提供商的市场占有率排名中,度小满并未登榜。

整体来说,度小满的各大业务表现平平淡淡,难有亮点。也正因此,度小满的业绩和估值呈现出连年下滑的情况。

作为度小满的经营实体之一,重庆度小满小额贷款有限公司(下称“度小满小贷”)从2021年至2023年的营收分别为30.18亿元、28.98亿元和18.10亿元。2023年的营收降幅十分明显,达37.5%。净利润则从2021年的8.87亿元降至2023年的2.12亿元。资产总额也从2021年的324.08亿元“腰斩”至2023年的194.82亿元。

业绩表现之外,度小满的估值也从2019年,也就是独立经营的第一年的200亿元,全球独角兽84位的排名一路下降至2024年的110亿元,全球排名759位。

营收净利都在降,在全球独角兽的排名、影响力也在减弱。这还不够,在消费者投诉上,度小满更是忙于应付。黑猫投诉平台显示,近30天包含度小满词条的投诉高达26575条。

就是这样的度小满,从2021年传出上市绯闻至今,一直没能成行。

AI故事不好讲

今年9月,OpenAI发布了“思考能力”显著提升的GPT-o1大模型,能够进行复杂逻辑推理和问题拆解。

大洋彼岸的度小满,也在风控场景上做出了一些创新性的探索,比如在信贷领域,推理大模型可以通过分析客户的征信报告、银行流水,推理出客户的还款能力,最后给出是否审核通过的风控决策建议。

在10月28日的香港金融科技周上,度小满CEO朱光表示,“以o1推理大模型为代表的新一波生成式AI技术在金融领域的应用,将从外围场景深入到核心业务,直接影响金融行业的核心决策质量,在为客户的产品和服务体验上带来巨大突破的同时,将会重塑金融科技行业。”

场景,还是场景。不管是什么样的大模型,产品的研发、开发都已经没有什么难度,现在玩家们最大的问题都在商业化的场景上面。一方面,场景和产品匹配难。另一方面,很多场景可能压根都不需要什么大模型产品,但赛道里却挤满了大模型玩家。

至于度小满来说,背后所依托的百度,核心产品和场景是搜索。在「数智研究社」看来,搜索场景是十分精准的流量,但是在竞价排名和广告营销外,缺乏电商交易场景和社交平台的用户粘性,导致变现能力并不强。所以,在消费信贷缺乏吸引力的场景,导致度小满只能去押注消费贷和小微企业贷。

但在这样没有交易基础和信用基础的环境下放出去的贷款,最终带来的信贷风险肯定会更大。

作为对比,阿里巴巴背后的蚂蚁集团、京东集团下的京东数科背后都有着巨量的交易用户和交易数据,这些数据为金融科技平台提供了十分宝贵的数据,对于降低信贷风险意义重大。同样,腾讯拥有广泛的社交用户和关系数据,以及稳定的用户粘性,所以微众银行也更好开展业务。

现在度小满有了大模型产品,“竞对们”也都有类似的产品出来。度小满要想从中突围,难度不小。

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